La experiencia de compra se ha convertido en un factor clave para la diferenciación en el comercio minorista. Ya no se trata únicamente de facilitar la transacción, sino de ofrecer opciones que respondan a las expectativas de un consumidor cada vez más digital y exigente. Según la primera edición del Digital Payments and Localization Survey de Applause en 2024, el 76?% de los consumidores abandonan una compra si no encuentran su método de pago preferido. Esta estadística pone en evidencia la importancia de contar con una infraestructura capaz de gestionar múltiples formas de pago, desde tarjetas tradicionales hasta billeteras virtuales, pagos por QR y transferencias instantáneas.

Para responder a esta demanda creciente, muchas empresas han incorporado soluciones tecnológicas que integran diferentes canales y medios de pago, permitiendo procesos más seguros, eficientes y adaptables. Estas herramientas, que operan en tiempo real y se actualizan constantemente, no solo optimizan los flujos operativos, sino que también fortalecen la experiencia del cliente y reducen los márgenes de error. En un entorno donde la omnicanalidad ya no es diferencial sino norma, la capacidad de gestionar pagos de manera centralizada y flexible se vuelve esencial.

Frente a la constante evolución del mercado, algunas compañías han impulsado soluciones que permiten a los retailers mantener su infraestructura tecnológica alineada con las nuevas demandas del entorno. Napse, a través de VTOL, ha implementado un enfoque integral para la gestión de medios de pago. Esta solución se destaca por su arquitectura flexible y escalable, que incorpora rápidamente nuevos métodos de pago que emergen, quitando esta responsabilidad a los comerciantes para que éstos puedan enfocarse en la operación cotidiana del negocio, sin quedarse atrás en la evolución permanente del mercado.

La capacidad de adaptarse con agilidad a las nuevas formas de pago y a las expectativas del consumidor marca una diferencia clave en el ecosistema del retail. Estas herramientas ofrecen una estructura tecnológica que evoluciona junto con el sector, incorporando de manera continua nuevas funcionalidades y medios de pago. Esta flexibilidad permite no solo responder a los desafíos actuales, sino también anticiparse a las transformaciones por venir, fortaleciendo la relación entre marcas y personas a través de experiencias de compra más fluidas, seguras y coherentes.

Por Martín Malievac, Director de Investigación y Desarrollo de Napse.

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Delincuentes utilizan una aplicación falsa para simular transferencias de nuevos métodos de pago populares en países de América Latina

La pandemia jugó un papel importante en la adopción de pagos digitales en América Latina y este éxito ha llamado la atención de los delincuentes que están desarrollando mecanismos para realizar fraudes explotando los nuevos métodos de pago en tiempo real más populares de la región, como PIX (adoptado en Brasil), Yape y PLIM (Perú) y MercadoPago (ampliamente adoptado en Argentina y otras naciones). Una nueva investigación del equipo Kaspersky descubrió grupos en Telegram que vendían aplicaciones falsas para simular transferencias online y así, engañar a los cajeros y abandonar el establecimiento sin pagar. Las versiones de estas aplicaciones están disponibles principalmente en Brasil, Argentina y Perú.

Según el estudio de Kaspersky “El estado de uso y seguridad de los pagos digitales en América Latina”, un tercio de los latinoamericanos comenzó a utilizar servicios de billetera digital durante el período de aislamiento social. Los países que mostraron mayor adopción de esta tecnología fueron Guatemala (50%), Panamá (46%), Perú (41%), Costa Rica (37%), México (34%), Colombia (30%) y Argentina (21%). Brasil y Chile están al final de la lista con un 16% cada uno, pero también son los lugares donde la tecnología ya era más popular antes de la pandemia.

Los datos muestran cuán populares se han vuelto los métodos de pago, y esta fama no ha pasado desapercibida para los ciberdelincuentes. La investigación realizada por expertos de Kaspersky muestra cómo los estafadores utilizan aplicaciones falsas para salir de las tiendas sin pagar por los productos. En este nuevo esquema hay dos tipos de delincuentes: los que crean apps que simulan pagos y las personas que compran estos programas falsos para ir a las tiendas, realizar sus compras e intentar engañar al cajero.

“De la misma manera que las abejas se sienten atraídas por las flores, los delincuentes siempre buscan nuevas formas de ganar dinero sin trabajar. En este nuevo esquema que descubrimos, explotan los pagos digitales que ocurren de manera presencial, es decir, en tiendas y comercios. Hay dos técnicas que se utilizan en este fraude: además de la aplicación falsa que simula el pago, también existe la ingeniería social, que son técnicas para manipular una situación explotando errores humanos”, explica Leandro Cuozzo, analista de seguridad en el Equipo Global de Investigación y Análisis para América Latina en Kaspersky.

El error en este caso es la confianza, e incluso un poco de ingenuidad por parte del cajero. El experto explica que la aplicación falsa se crea con el objetivo de parecerse a la aplicación legítima y simular el proceso paso a paso, pero no se realizan transacciones y la aplicación no está conectada a ningún sistema de pago. En este contexto, el defraudador debe elegir cuidadosamente a sus víctimas. “Lo ideal son los establecimientos comerciales que operan con sistemas de pago offline o desconectados de los sistemas de gestión. Otro punto importante es un lugar con muchos clientes, ya que una larga fila será una presión favorable para los delincuentes que intentan engañar al cajero con una transacción que no existe”.

Así como hay dos tipos de delincuentes en este esquema, la monetización se produce de dos maneras. Cualquiera que utilice la aplicación gana directamente con los productos comprados sin pago. Los delincuentes que crean aplicaciones falsas ganan de dos maneras: vendiendo la aplicación mediante un modelo de suscripción y con apoyo para ayudar a los estafadores con técnicas de ingeniería social a llevar a cabo la estafa. En algunos casos, también se identificó que se cobraba un pago extra para acceder a nuevas funciones que aumentan la efectividad de la estafa.

“En una versión que analizamos, el estafador de la tienda puede enviar un SMS al dueño de la tienda con una confirmación falsa de que se ha realizado el pago. Para adquirir este servicio premium, se requirió el pago de 50 mensajes. En otra comunicación analizada durante la investigación, el delincuente dijo que el sistema de pagos atacado había llegado a Bolivia – y otros mercados que pronto serían cubiertos eran Colombia y Chile”, comenta Cuozzo.

Para el analista de seguridad de Kaspersky, estas estafas están creciendo rápidamente debido a la masificación de los pagos digitales y la facilidad para manejar aplicaciones falsas. Para protegerse, Kaspersky advierte de la necesidad de formar a los empleados de los comercios de la región: “La persona que esté instalando la aplicación falsa tiene la intención de cometer fraude y probablemente desinstalará nuestro producto para poder utilizar el programa falso. Por lo tanto, la protección contra este esquema debe ocurrir dentro de la tienda”, destaca Cuozzo.

Para comerciantes y propietarios de tiendas, Kaspersky aconseja:

• No completes el proceso de compra sin verificar que el pago se realizó exitosamente. Incluso si la tienda está llena. Éste es el error que los estafadores están explotando en este esquema.
• Estar alerta frente a técnicas de ingeniería social. Esta estafa no es la única que aprovecha este tipo de trampas.
• Establecer políticas para controlar los pagos en terminales para evitar que los empleados sean engañados.

Para más consejos de ciberseguridad, visita el siguiente blog.

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La constante evolución de la industria financiera y los nuevos patrones de consumo de una sociedad cada vez más global y digitalizada presentan nuevos desafíos y oportunidades para bancos, fintechs y aseguradoras tanto en Argentina como en el resto del mundo. En este marco, las empresas del sector financiero no tienen otra alternativa más que adoptar el uso de tecnologías innovadoras que no solo faciliten la vida de sus clientes, sino también a la eficiencia operativa y la estabilidad a largo plazo de sus negocios.

En este contexto, N5 -empresa de software multinacional para la industria financiera- elaboró un listado de las cinco principales tendencias que marcarán a la industria financiera en 2024. El relevamiento se desprende de la información recabada durante el último año como parte del proceso de transformación digital que la empresa lleva adelante junto a sus diversos clientes en 14 países.

“Vivimos en un mundo en constante cambio y los actores y las empresas de la industria financiera no son la excepción. En N5 brindamos servicios para algunas de las más grandes empresas del rubro a nivel mundial y nos fascina observar las grandes oportunidades que se abren para aquellos que mejor se adaptan al uso de nuevas tecnologías como la IA. Vamos hacia un mundo cada vez más global e integrado donde los medios de pago virtual y la banca abierta serán cada vez más protagonistas”, señaló Julián Colombo, CEO y fundador de N5.

1. Hiperpersonalización de los productos

La primera tendencia identificada es una rápida transformación en la manera en que los clientes y las empresas del rubro consumen servicios de pago y financieros. Esto se debe a una combinación de nuevas tecnologías (como la IA generativa) y avances regulatorios locales e internacionales. Por lo tanto, invertir en servicios y productos más adaptados a las preferencias y comportamientos de los clientes se convertirá en uno de los principales asuntos que las compañías financieras deberán tener en el radar en 2024.

Además, la IA generativa está transformando el análisis y la toma de decisiones en el sector financiero como nunca. Esta herramienta hace posible que bancos, fintech, traders y aseguradoras analicen en tiempo real grandes cantidades de datos históricos que les permiten encontrar patrones y tendencias ocultas a simple vista y mejorar la capacidad de predicción en un mercado volátil.

• IA para la prevención de fraudes

El uso de la IA como herramienta para la prevención de fraudes es una tendencia cada vez más extendida entre las organizaciones financieras y en 2024 no será diferente. Según una investigación a escala global realizada por Nvidia, entre los principales casos de uso de inteligencia artificial en el área financiera se encuentran la detección de fraudes en pagos y transacciones (31%) seguida de PLD (prevención de lavado de dinero) y KYC (conozca a su cliente) (23%).

• El auge de la IA generativa

Del mismo modo que la Al tradicional ganó fuerza en todo el mundo, contribuyendo enormemente en la innovación del sector financiero, la cada vez más frecuente implementación de la IA generativa está demostrando tener un enorme potencial para impulsar aún más el desarrollo de nuevos servicios financieros, al facilitar la adaptación de las compañías a las demandas del mercado. La aplicación a gran escala de esta herramienta mejorará notablemente la oferta de servicios en bancos, aseguradoras y fintechs al personalizar y optimizar procesos, proporcionando experiencias más eficientes y adaptadas a las necesidades individuales de los usuarios.

• Crecimiento de los pagos digitales

Sin lugar a duda, los medios de pago digitales seguirán afianzándose y tendrán cada vez más presencia este 2024 en toda América Latina. Según un estudio la consultora McKinsey, el valor de los pagos digitales en la región alcanzará los USD $2,5 billones para 2025. Esta será la tendencia que cobrará mayor impulso durante este año, sustentada mayormente por una mayor penetración de los smartphones y la creciente adopción de soluciones de pago contactless (sin contacto).

• La profundización del Open Banking

El Open Banking o banca abierta es una tendencia que gana cada vez más fuerza en América Latina y en 2024 no será diferente. Como resultado de las cada vez mayores tasas de adopción de la banca digital, la colaboración entre fintechs y bancos tradicionales y la búsqueda de servicios financieros inclusivos se convierte en un paso ineludible para el sector, resultando en el surgimiento de nuevos productos y servicios financieros en el país.

N5 Now es la única plataforma de sistemática comercial del mundo diseñada para la industria financiera y lista para el Openfinance (openbanking y openinsurance) que integra nativamente todos los softwares necesarios para la operación de una institución financiera como CRM (clientes), SPM (empleados), BPM (productos y servicios), OCM (canales) y Alpha Now (datos). Su tecnología basada en IA permite derribar las barreras que impiden la innovación en las instituciones financiera, al liberarlas de la complejidad de sus sistemas heredados.

“Estas cinco tendencias se presentan como grandes aliadas para acelerar la digitalización de la industria financiera”, avizora el directivo de la compañía reconocida Microsoft.

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 Payoneer - la compañía de tecnología financiera que empodera a las pequeñas y medianas empresas (PYMES) del mundo para realizar transacciones, hacer negocios y crecer a nivel global - y Bitso - la empresa de servicios financieros impulsados por criptomonedas líder en Latinoamérica-, anuncian su nueva integración que facilitará la vinculación de los usuarios con los servicios de ambas compañías.

Bitso integró a Payoneer como método de ingreso de efectivo en su plataforma. A partir de ahora, los usuarios de Payoneer podrán retirar sus balances en dólares hacia su cuenta en la plataforma de Bitso (wallet). Los usuarios de Bitso pueden convertir estos fondos a criptomonedas en segundos para usarlos localmente más rápido y de manera simple y con una comisión competitiva

Además, aquellos usuarios de Bitso que no posean una cuenta en Payoneer podrán registrarse a través de la integración. 

Payoneer es una plataforma digital de soluciones financieras utilizada por profesionales independientes y PyMEs en todo el mundo. A través de Payoneer, los usuarios pueden hacer pagos y recibir dinero de múltiples lugares del mundo. Además, pueden utilizar los fondos de múltiples maneras: transfiriendo a su cuenta bancaria, realizando compras online y offline, pagando a colaboradores y proveedores directamente a través de la red de Payoneer o retirando a plataformas como Bitso.

“En Payoneer nos enfocamos en ayudar a los profesionales independientes y Pymes Latinoamericanas a hacer negocios globalmente ofreciéndoles soluciones financieras a su medida y opciones para recibir y hacer pagos internacionales en unos pocos clics. Gracias a la confiabilidad, eficiencia y experiencia que ofrece nuestra plataforma, miles de negocios en la región utilizan nuestros servicios diariamente. Cobrar por trabajos freelance u ofrecer servicios profesionales en el exterior no debería ser costoso ni requerir excesiva inversión de tiempo. En Payoneer, buscamos simplificar este proceso, permitiendo que cada individuo se enfoque más en desarrollar su negocio y menos en cómo recibir sus pagos, pagar a socios o proveedores. Con esta colaboración estratégica, estamos enfocados en mejorar la experiencia de nuestros usuarios.”, explicó Mar Fernández, SVP Growth de Payoneer para América Latina.

Bitso ha construído un amplio liderazgo en América Latina con una comunidad de más de 7 millones de usuarios y 1.500 clientes institucionales. Ofrece una plataforma digital segura y altamente regulada, desde la cual se pueden realizar transferencias y pagos internacionales, intercambiar y almacenar una variedad de más de 50 criptomonedas y obtener rendimientos. Además ofrece productos como el pago con QR en Argentina o Bitso Card en México.

“Nuestra prioridad en Bitso es desarrollar productos financieros sin fronteras, seguros y fáciles de usar, con casos de uso relevantes que resuelvan los problemas cotidianos de las personas y los ayuden a alcanzar la libertad financiera. Este proyecto de integración con Payoneer nos permite ofrecerles a los millones de usuarios que confían en nosotros y a los profesionales de América Latina una alternativa atractiva y competitiva para obtener el mayor valor de su trabajo, y es un paso más en nuestra misión de hacer que cripto sea útil”,  destaca Gabriel Alves, Vicepresidente Global de Producto en Bitso.

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