Las empresas suelen contratar seguros de daños a la propiedad para proteger sus activos fijos; de responsabilidad civil para resguardarse de posibles demandas por lesiones y/o daños a propiedad de terceros; de responsabilidad civil profesional para evitar posibles daños financieros a terceros en ocasión del desarrollo de su actividad profesional; o incluso de directores y gerentes para proteger a los accionistas. ¿Pero qué sucede con aquellas pérdidas que puede sufrir la empresa como consecuencia de la muerte, incapacidad física o enfermedad prolongada de aquellas personas que son clave para la organización?
La respuesta es Key Man Insurance. La traducción que podríamos aplicar a este producto podría ser “Seguro para personas clave”.
Básicamente, se trata de un seguro de vida. La particularidad es que sólo es aplicable para quienes desempeñan un rol importante en la vida de una empresa, independientemente del tamaño de esta.
Todos sabemos y conocemos por experiencia propia que existen ciertas personas en todas las organizaciones- y repito que esto es independiente del tamaño de la empresa- que resultan indispensables o imprescindibles para el crecimiento de la empresa, ya sea por su aporte creativo y manejo de la empresa; por su gran capacidad vendedora; por su manejo político tanto interno como externo, etc.
¿Pero cuántas veces nos hemos puesto a pensar como se verá afectada, no sólo la rentabilidad y el crecimiento de la organización, sino también la subsistencia de la firma si alguna de estas personas clave muriera, sufriera un accidente o tuviera una enfermedad prolongada y quedara incapacitada de continuar con su labor en la organización?
Precisamente, esta cobertura otorga protección financiera a las organizaciones para estos casos. Por supuesto, nada puede reemplazar a las personas. Pero el seguro otorgará una cierta cantidad de capital que le permitirá a la organización ganar tiempo y cubrir los costos de personal temporario, pérdida de beneficios o proveer una inyección de efectivo.
Este seguro puede ser analizado desde varios puntos de vista y se pueden encontrar beneficios en las siguientes cuatro áreas:
- Ayudar a que su negocio se recupere durante un período extendido por pérdida de su personal clave o incluso ayudar a entrenar a otras personas o contratar a un reemplazo.
- Asegurar la pérdida de beneficios a la cual su organización enfrentará como consecuencia de la pérdida de esta persona clave.
- Proteger los intereses de los accionistas.
- Funcionar como colateral o elemento de garantía adicional en el caso que la organización haya solicitado o necesite solicitar o tener facilidades de acceso al crédito.
Como todo “seguro de vida” este producto es flexible y puede adaptarse a las necesidades de cada organización. Por ejemplo puede combinarse para cubrir a varias personas de la misma, utilizando sumas aseguradas variables aplicando distintas situaciones que “gatillen” la cobertura.
