Jorge R. es, desde hace cinco años, el gerente financiero de la filial local de una compañía de software norteamericana. Se enorgullece de ser un “administrador eficaz” y asegura que parte de su continuidad se debe a su arduo trabajo por cumplir con los objetivos trimestrales puestos desde la casa matriz. Sin embargo, al ser consultado acerca de sus previsiones en cuanto a su futuro económico, admite no tenerlas. “Aporto desde los 90 a una AFJP, pero ahora con lo de la estatización no se qué va a pasar con mis ahorros”, dice. Jorge, como muchos otros de sus pares, no tiene un plan B ¿En caso de herrero cuchillo de palo?
Con 48 años y una remuneración promedio de $22.000 mensuales (dependiendo de la parte variable), este ejecutivo está tan enfocado en los resultados que debe rendir a la corporación –sobre todo en un contexto de crisis mundial y caída de las ventas en el mercado doméstico- que no suele deternerse a pensar sobre como serán su vida y la de su familia –compuesta por tres hijos en edad escolar- una vez retirado.
“De conversar con los ejecutivos de empresas líderes que pasan por el IAE, que son de posiciones gerenciales para arriba, noto que un 70% este tema no lo tiene siquiera planteado”, enfatiza el profesor del IAE Gabriel Noussan.
Y va aún más lejos: “Ni siquiera tienen una estrategia para ir armándose una cobertura para el futuro, no tienen planteado su retiro, ni suficientes ahorros ni planes en qué invertir. Viven bien porque tiene buenas remuneraciones, pero viven al día.”
Así, son muchos los ejecutivos como Jorge que le dedican horas, días y meses al estudio de inversiones y a la proyección económica de sus empresas, pero no llegan a dedicarle ni diez minutos por semana a la planificación del futuro financiero de su familia
Si la misión de un directivo es dirigir la compañía con el objetivo de crear valor para los accionistas y diversos stakeholders, asegurando la sustentabilidad y el crecimiento a largo plazo, ¿cuál será la obligación en términos financieros de un padre de familia?
Según explica Noussan, la familia es clave porque este tema no es económico sino que tiene que ver con la calidad de vida. “Es un tema para tratar y charlarlo con el cónyuge. Y, por ejemplo, un directivo joven tiene que saber que necesita un seguro de vida, sobre todo si está casado y tiene hijos chicos para dejarles al menos cubierta la educación.”
Al respecto, desde el IAE Business School, explican que la planificación financiera familiar sirve para asegurar:
* Que se tendrá una casa más grande para cuando la familia crezca
* Que se estará en condiciones de pagar una buena educación a los hijos
* Que se podrá contar con una buena cobertura de seguros y tener al mismo tiempo una adecuada protección médica
* Que se podrá tener un retiro acorde a los deseos
Los directivos están expuestos a riesgos y permanentes cambios, sobre todo en países como la Argentina, aunque los últimos meses y los acontecimientos en EE.UU. y Europa demostraron que nadie está a salvo.
Según aclara Noussan en diálogo con iProfesional.com, a diferencia de los altos ejecutivos de las multinacionales, el directivo de una Pyme tiene una cultura de ahorro. “Es más previsor porque la misma empresa pequeña o mediana, con los vaivenes de la economía, saben que de eso depende toda su familia por lo que ese ejecutivo está acostumbrado a ir armándose colchoncitos”, destaca.
Los problemas de no planificar
Al profesor del IAE le da la sensación que “los altos ejecutivos piensan que siempre van a tener siempre trabajo, pero a un directivo de 45 años, si le llegan a echar, les va a ser muy complejo conseguir una posición similar”.
En su opinión, quien tiene cerca de 40 años, es gerente y gana bien, vive como un “duque”, pero no tiene una planificación financiera personal para que al momento de retirarse pueda mantener su estilo y nivel de vida.
“Esta gente está en peligro. ¿Cómo hace una persona que hoy gana un sueldo de cinco cifras para mantener su estilo de vida si no planifica su futuro, sobre todo tras la estatización de la AFJP?”, cuestiona
Así, la falta de previsión financiera familiar tiene sus consecuencias. Y no son pocas:
* Los consumos y gastos de la familia sólo tienen por límite la existencia de efectivo y la disponibilidad de saldo en la tarjeta de crédito
* Desequilibrios financieros pasajeros pero frecuentes
* Fondo para emergencias inexistente o insuficiente
* Carencia de protección frente a circunstancias externas indeseadas
* Posibles consecuencias indeseadas en la relación matrimonial y familiar
* Ignorancia de la importancia del ahorro y la inversión para lograr un buen retiro
* Cuando se dan cuenta que la situación al retiro es incierta y quizás muy insatisfactoria comienzan a tener una sensación personal de irresponsabilidad e imprudencia
* Complejo de culpa ante situaciones críticas y proyecciones de posibles crisis sensación de imposibilidad de planear y ahorrar
* Comparaciones con compañeros de trabajo y amigos mejor preparados que generan envidias, angustia y sensación de infelicidad
* Ansiedades derivadas del simple paso del tiempo sin que se hayan podido provocar avances en el tratamiento de esta problemática
* Posible perdida de foco en el desempeño laboral
* Crecientes tensiones provocadas por situaciones que con el tiempo se transforman en agobiantes y que pueden originar reaccione psicosomáticas o trastornos psicológicos
Un directivo tranquilo es más productivo
Desde la vereda de enfrente, las empresas deberían preocuparse por este aspectos de manera de evitar problemas de desempeño laboral resultantes de la ansiedad del directivo por su situación.
“Las empresas deberían preocuparse por el directivo, para que no tenga este problema en la cabeza. Sin embargo, muchas veces no se dan cuenta que es un tema importante para los empleados”, señala Noussan.
El profesor del IAE cuenta que dictó cursos in company en algunas compañías para que los directivos puedan organizarse mejor. En su opinión, las empresas lo hacen porque saben que si los altos ejecutivos tienen organizado ese aspecto, van a estar más tranquilos y trabajar mejor.
Además, al momento del jubilarse, la imagen de la situación financiera de un retirado repercute en la imagen de la empresa en la cual trabajó.
Un plan a medida
Al momento de elaborar un plan financiero personal, desde el IAE destacan que hay varios factores que deben ser tenidos en cuenta:
* Tomar conciencia temprana de la importancia de las finanzas personales
* Hacer un diagnóstico de la situación financiera familiar (capacitar, dar charlas)
A – Aspectos culturales, valores, prioridades, hábitos de consumo,
B – Activos y pasivos
C – Presupuesto de ingresos y egresos
D – Anticipación de eventos familiares financieramente relevantes
* Establecer metas y objetivos financieros personales y familiares
A – Determinar el estilo de vida requerido para la etapa del retiro (coaching)
B – Pensar en la necesidad de hacer gestión de los riesgos eventuales: determinación de un fondo para emergencias, seguros a contratar, cuidado de la salud (asesor de seguros, prepagas)
* Armar un plan financiero detallado
A – descubrir las características de nuestra filosofía de inversión
B – Elaborar una estrategia de inversión adecuada (coaching)
* Lanzamiento y revisión periódica del plan financiero y de la estrategia de inversión
Encontrar al “culpable”
En general –estiman desde el IAE- la gente suele echarle la culpa de sus problemas financieros a sus escasos ingresos, pero lo paradójico es que cuando comienzan a ganar más, sus problemas continúan:
* Elevados gastos
* Ansiedad por el futuro
* Muchas deudas
“Hay tantos problemas urgentes en el medio que la gente no encuentra el tiempo para dedicarse a esto que es importante. Cuanto antes empiecen a ahorrar, mejor: porque esto no sólo es importante sino que también es urgente”, reflexiona Noussan.
